Мой опыт возврата кредита банку.
Уже много статей написано про то как взять кредит в банке. Я же хочу поделиться опытом как организовать возврат кредита, как минимизировать выплаты, правильно определив дату и сумму выплаты. Начнем с самого начала: мне нужны были деньги на покупку дома, но собственных средств не хватало и пришлось идти в банк за заемными деньгами. В тот момент я еще не осознавала и не понимала как я буду отдавать. Примерно конечно было рассчитано с какими финансовыми трудностями семья столкнется, но желание купить дом взяло вверх.
Банк в свою очередь достаточно легко согласился на выдачу кредита. Вроде все хорошо. Когда вы приходите оформлять кредит, то вам начинают задавать вопросы, к которым надо подготовиться.
Какой кредит вы берете - дифференцированный или аннуитетный? Вроде вопрос не сложный. Аннуитетный кредит - это когда вы платите равными частями на протяжении всего периода выплат, при этом сумма долга и сумма процентов по кредиту внутри этой цифры меняются. дифференцированный кредит - когда сумма долга разбивается на количество месяцев, за которые предстоит отдать долг, а сумма процентов рассчитывается исходя из остаточной суммы кредита. Сумма выплат от мясяца к месяцу уменьшается. Вроде оба этих погашения примерно одинаковые. А что это значит? Заемные деньги отдаем, но есть еще и проценты за пользование деньгами, а вот здесь дифференцированный выгоднее, потому что общая сумма процентов меньше, особенно на больших сроках. Я остановилась на дифференцированном. Какая-никакая, а все же экономия.
Теперь про дату выплаты. Я сначала не поняла, а какая разница в какой день платить. Оказалась впоследствии огромная. Ведь каждый день пользования деньгами - это деньги, да, это проценты по кредиту, которые с вас будут брать. Поэтому выбирайте для выплаты кредита день следующий за начислением средств. Почему следующий, да потому что останется день, чтобы внести недостающую сумму, если вдруг ваша сумма будет меньше нужной. У меня вот сумма зарплаты нестабильная, поэтому нужно резервное время, чтобы добавить денег. И еще в таком варианте можно будет легко определить какую сумму можно будет пустить в дальнейшем для досрочного погашения.
Вот вроде определились с простыми-сложными вопросами.
Кредит получен, покупка прошла, теперь начинаем расплачиваться.
Сейчас выдача кредита в банке более человечное действие, чем было раньше. Не берут деньги за оформление кредита, можно стало гасить кредит досрочно и при этом не платить штраф. Но выплата кредита осталось тяжелейшем периодом в жизни. И не надо забывать, что купленная недвижимость все еще не ваша.
Когда я посмотрела на первый график погашения кредита, волосы встали дыбом! Сумма выплат процентов за весь период был сравним с суммой кредита. Моя недвижимость становилась почти в 2 раза дороже. Срочно надо пытаться уменьшить выплаты по процентам. И вот в этом аннуитетный кредит лучше. Проще.
Итак, хочу погасить часть суммы досрочно, причем банк не ограничивает меня в сумме и количестве внеплановых погашений. Спасибо ему за это.
Вот в этом случае и сыграет выбор планового погашения.
Я получаю зарплату, отдаю плановую сумму и понимаю, сколько денег могу вложить в досрочное погашение.
Сумма определена, домашние не должны умереть с голоду. Теперь буду рассчитывать досрочное погашение.
Сумма, которую вы захотите внести будет разбита на 2 части - основной долг и проценты за пользованием кредита. Время пользования кредитом отсчитывается от даты последнего погашения.
Итак, считаем : проценты = сумма долга • процентная ставка• количество дней после последнего погашения/ 36500. Теперь из суммы, которую вы приготовили для досрочного погашения вычтите проценты и это как раз будет сумма погашения основного долга. А следующее плановое погашение будет меньше - проценты ужу уменьшились!
Почему я на этом так подробно остановилась. Дело в том, что при закладывании параметров кредита я установила дату погашения через 2 недели после получения зарплаты, которую планировала пускать на погашение. И эти две недели деньги должны были лежать без применения, а проценты начислялись. Потери!!! Приходится считать и бежать отдавать долг с учетом будущих обязательных выплат.
Еще об одном параметре кредита - при досрочном погашении можно уменьшить время кредита, либо сумму ежемесячных платежей. Что выбрать?
Чем дольше по времени вы будете отдавать кредит, тем больше процентов вы заплатите, пусть даже сумма будет небольшая. Соответственно, если уменьшать время, то средств на выплату процентов уйдет намного меньше.
Вот такие выводы, которые я сделала в процессе отдачи кредита.
Кредит в наших банках под такие проценты - это кабала. Решаться на это надо в крайнем случае, но если сделали такой шаг, придется думать и считать. Надеюсь мои размышления помогут вам в этом.